창업자금, 내 돈과 대출을 어떻게 나눌까?

돈을 어디에 쓸지부터 나누세요

처음에는 ‘얼마까지 빌릴 수 있나’보다 ‘언제 얼마를 내야 하나’를 정리해 보세요. 보증금 잔금, 권리금, 공사 중도금, 장비 잔금, 첫 달 급여는 지급일이 다릅니다. 총액이 맞아도 잔금일 전에 돈이 들어오지 않으면 계획을 실행하기 어렵습니다.

창업비용 계산기로 필요한 현금을 합산한 다음, 항목 옆에 지급일과 확보 상태를 적으세요. 생활비로 남겨둘 돈은 매장에 투입할 자금에서 먼저 구분합니다.

자기자금·대출·지원금은 같은 돈일까요?

• 자기자금: 실제 사용할 수 있는 돈. 돌려받을 예정인 보증금이나 아직 처분하지 않은 자산은 입금 전까지 따로 표시합니다.
• 대출: 원금과 이자를 갚아야 하는 돈. 심사 중인 금액, 승인 조건, 실행 예정일을 구분합니다.
• 사업화 지원금: 공고마다 선정·사용·정산 조건이 다릅니다. 선정되지 않은 지원금을 확정 자금에 넣지 않습니다.
• 정책자금이라는 이름만으로 지원금이라고 판단하지 마세요. 공고가 융자인지 보조금인지 먼저 읽습니다.

예시: 8,000만원이 필요한데 내 돈이 5,000만원이라면

교육용 가정입니다. 초기 필요 현금 8,000만원에서 실제 투입 가능한 자기자금 5,000만원을 빼면 부족분은 3,000만원입니다. 이는 신청할 대출의 적정 금액이나 승인 가능 금액을 뜻하지 않습니다.

예를 들어 부족분을 상담 중이라면 예산표에는 ‘확보 5,000만원 / 미확보 3,000만원’으로 적습니다. 예상 대출이 지연되거나 줄어드는 경우에도 계약금을 낼 수 있는지, 점포 규모·공사 범위·일정을 조정할 수 있는지 별도 계획을 세우세요.

상담 전에 준비할 한 장

• 창업 예정 업종과 지역, 사업자등록 전·후 여부
• 자기자금, 기존 대출 잔액과 월 상환액
• 보증금·시설·운영자금별 필요한 금액과 지급 예정일
• 매출이 예상보다 낮은 경우의 현금 부족액
• 알아볼 상품의 자금 용도와 신청·실행 순서

점포 계약과 대출 순서는 함께 확인하세요

상품에 따라 사업자등록이나 임대차계약 등의 자료가 필요할 수 있습니다. 반대로 계약부터 체결해도 대출이 확정되는 것은 아닙니다. 금융기관에 필요한 서류와 절차를 먼저 묻고, 계약상의 지급 일정과 맞춰보세요.

대출 불승인이나 영업신고 불가 시 계약금 처리에 관한 조건은 상대방과 구체적으로 협의할 항목입니다. 특약을 넣으면 항상 환불된다고 가정하지 말고, 실제 문구와 조건을 계약 전문가에게 확인하세요.